Kredit

In Kürze

Ein Kredit ist die zeitlich begrenzte Überlassung von Geld oder vertretbaren Sachen, die der Kreditnehmer nach Ablauf der vereinbarten Frist zurückzahlen muss – in der Regel zuzüglich Zinsen.

Definition

Kredit bezeichnet ein schuldrechtliches Verhältnis, bei dem ein Kreditgeber dem Kreditnehmer Geld oder vertretbare Waren für eine vertraglich festgelegte Zeit zur Verfügung stellt. Kennzeichnend ist das Vertrauen des Gläubigers in die künftige Leistungsfähigkeit des Schuldners: Die geschuldete Gegenleistung wird nicht sofort, sondern erst zu einem späteren Zeitpunkt erbracht.

Rechtsgrundlage ist § 488 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB) (Darlehensvertrag). Danach schuldet der Empfänger die Rückzahlung des erhaltenen Betrags, in der Regel zuzüglich vereinbarter Zinsen. Umfang, Laufzeit, Tilgungsmodalitäten, Sicherheiten und Zahlungszeitpunkte werden von den Parteien verbindlich festgelegt. Eine gesetzliche Pflicht zur Gewährung oder Aufnahme eines Kredits besteht außerhalb spezieller Förderregelungen nicht.

Neben der Rückzahlung fallen üblicherweise Zinsen an, die als Jahreszins in Prozent per annum (% p.a.) angegeben werden. Die Höhe des Zinssatzes hängt von der Laufzeit, der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers, den gestellten Sicherheiten und dem allgemeinen Zinsniveau ab.

Häufige Kreditarten:

• Darlehen: Geld wird für eine feste Laufzeit überlassen und in Raten (Tilgung) zurückgezahlt. Bei einem annuitätischen Darlehen bleibt die monatliche Rate gleich, während der Zinsanteil sinkt und der Tilgungsanteil steigt.
• Kontokorrent- und Dispositionskredit: Eine Kreditlinie auf einem laufenden Konto, die flexibel genutzt und zurückgezahlt werden kann.
• Hypothekendarlehen: Ein Darlehen, das durch ein Grundpfandrecht (Hypothek) auf eine Immobilie abgesichert ist.
• Lieferantenkredit: Waren werden geliefert und erst später bezahlt; die Absicherung erfolgt häufig durch einen Eigentumsvorbehalt.
• Avalkredit (Kreditleihe): Das Kreditinstitut stellt seine eigene Kreditwürdigkeit zur Verfügung und bürgt für eine Leistung des Kreditnehmers.

Neben den Zinsen können weitere Nebenkosten entstehen, zum Beispiel ein Disagio (der Kredit wird nicht zu 100 % ausgezahlt), Bearbeitungsgebühren, Kosten für Sicherheiten (z. B. Notar- oder Grundbuchkosten), Bereitstellungszinsen oder – bei vorzeitiger Rückzahlung – eine Vorfälligkeitsentschädigung.

Abzugrenzen ist der Kredit vom bloßen Zahlungsaufschub ohne Rückzahlungsverpflichtung. Kredite steuern Finanzierungsvorgänge in privaten wie unternehmerischen Zusammenhängen und haben erhebliche wirtschaftliche Bedeutung.